Les travailleurs qui sont aux prises avec des inquiétudes concernant leurs finances futures comprennent généralement certaines notions de base concernant les défis à venir.
En général, les Américains commencent par un plan d’épargne-retraite parrainé par leur employeur, comme un 401(k), qui permet aux gens d’investir une partie de leur salaire de manière fiscalement avantageuse.
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Certains principes financiers de base sont immédiatement évidents. Il est important d’éviter les dettes, par exemple. Il faut souscrire une assurance maladie. Il faut investir judicieusement dans un portefeuille diversifié.
De nombreuses personnes craignent d’épuiser leurs économies de leur vivant. Les inquiétudes concernant la volatilité des marchés et l’inflation pèsent sur les esprits.
Pour faire face à ces craintes et comprendre comment aborder la planification de la retraite, il existe des moyens spécifiques pour mettre en œuvre une stratégie efficace.
Dans une récente interview exclusive avec TheStreet de la Bourse de New York, l’expert en retraite Robert Powell a expliqué son point de vue sur le sujet.
L’animateur de TheStreet, Conway Gittens, a demandé à Powell quels étaient les grands problèmes dont les gens devraient parler.
Selon Powell, les Américains ont tort sur un point concernant la retraite : ne pas commencer à épargner suffisamment tôt.
Commencez à épargner pour la retraite et les 401(k) le plus tôt possible
« La première erreur que les gens font à propos de la retraite est la nécessité de commencer à épargner le plus tôt possible », a déclaré Powell. « Plus vous attendez, moins vous pourrez profiter du pouvoir de la capitalisation et plus vous devrez épargner plus tard dans la vie. »
Powell a offert quelques conseils supplémentaires à ceux qui sont au début de leur carrière.
« Lorsque vous entrez sur le marché du travail, vous devez donc vous efforcer d’épargner au moins 15 % de vos revenus », a-t-il déclaré. « Ensuite, vous devez essayer d’atteindre certains objectifs au cours de votre vie professionnelle. Ainsi, à 35 ans, par exemple, vous devriez avoir épargné entre une fois et une fois et demie votre salaire dans votre 401(k) ou votre IRA, et à 65 ans, vous devriez avoir épargné entre sept fois et demie et 13,5 fois votre salaire pour votre retraite. »
« Pensez donc à commencer tôt, puis à vous fixer ces objectifs lorsque vous atteignez un certain âge », a ajouté Powell.
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Gittens a demandé à Powell comment les gens devraient augmenter le montant de leur épargne à mesure qu’ils vieillissent.
« En termes d’augmentation de la taille de votre entreprise, je l’envisagerais de cette façon », a déclaré Powell. « J’ai mentionné les points de référence. L’une des choses dont vous devez également tenir compte est que si vous êtes en retard en termes d’épargne, vous devez vraiment vous dire : « Peut-être que je dois épargner plus de 15 %. »
« Je vais vous donner un exemple du pire des scénarios », a-t-il poursuivi. « Imaginons que vous ayez 60 ans et que vous n’ayez pas économisé un centime pour votre retraite. À ce moment-là, lorsque vous atteindrez 60 ans, vous devrez épargner au moins 33 % de vos revenus pour compenser ce que vous n’avez pas épargné à 20, 30 et 40 ans. »
Powell a suggéré une approche alternative qui pourrait conduire à une situation moins stressante.
« D’un autre côté, si vous commencez à épargner lorsque vous avez la trentaine, vous pourrez épargner à un pourcentage modéré qui vous permettra, d’une part, de financer entièrement votre retraite, mais aussi de pouvoir profiter des choses de la vie que vous désirez : partir en vacances ici et là, épargner pour l’université, rembourser vos prêts étudiants, acheter une maison, acheter une résidence secondaire », a déclaré Powell.
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L’épargne-retraite et la fable d’Esope
Powell a fait référence à une vieille histoire avec un message simple pour ajouter un peu de contexte à la planification de la retraite.
« L’une des choses que j’aime dire, c’est que tout le monde devrait relire la fable d’Ésope sur la fourmi et la sauterelle », a-t-il déclaré. « La fourmi mettait de côté de la nourriture pour les mois d’hiver où il n’y en aurait pas, et la sauterelle ne le faisait pas et allait quémander de la nourriture à la fourmi pendant les mois d’hiver. »
« Nous devons nous comporter davantage comme des fourmis que comme des sauterelles », a suggéré Powell. « Si l’on réfléchit à la manière dont je peux épargner pour ma retraite, mais aussi à la manière dont je peux profiter de la vie, une approche progressive permet d’éviter de mettre de l’argent de côté. »
Powell a ensuite développé ce point en prêtant attention aux spécificités financières du monde moderne.
« Vous ne pourrez peut-être pas économiser 15 % de votre salaire la première année, mais vous pourrez peut-être en économiser 6 %, a-t-il déclaré. Et si votre employeur vous verse la moitié de cette somme, vous économiserez alors à un taux de 9 %, ce qui est un très bon point de départ pour de nombreuses personnes qui ont une vingtaine d’années et qui essaient de rembourser leurs prêts étudiants, de profiter de la vie si elles vivent à New York, à Austin ou ailleurs. »
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Powell a expliqué une stratégie qui implique des étapes progressives.
« Vous pouvez régler votre plan 401(k) sur une base d’augmentation automatique », a expliqué Powell. « Ainsi, chaque année, le montant passerait de 6 % à 7 % ou de 7 % à 8 %. »
« Et ces augmentations ne seraient pas douloureuses, en partie parce que, avec de l’espoir, vous avez eu une augmentation de salaire et cette augmentation d’un pourcentage de votre taux de report de salaire n’aura pas d’impact majeur sur votre niveau de vie », a-t-il poursuivi. « Je pense donc que l’augmentation automatique est une chose à prendre en compte. »
Powell a ajouté quelques détails supplémentaires à prendre en compte en fonction de la capacité financière de chacun.
« Et si vous pouvez vous le permettre, chaque fois que vous obtenez une augmentation de salaire, réévaluez le montant que vous économisez », a-t-il déclaré. « Vous pourrez peut-être économiser de 6 à 8 %, ou de 8 à 10 % par exemple. »
« Soyez attentif à l’argent qui rentre et à la façon dont vous le répartissez entre l’épargne, le plaisir et les dépenses essentielles. »
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